Pouvez-vous prendre une retraite anticipée, étant donné que vous pourriez vivre jusqu’à 100 ans ?

William Obbins, 93 ans, est à la retraite depuis près d’un quart de siècle et espère continuer encore de nombreuses années, les poches pleines.

Au début du nouveau millénaire, Obinz et sa femme décident de commencer une nouvelle phase de leur vie. « Ma femme a dit : ‘C’est tout. Je veux que vous vendiez l’entreprise.’

Il a donc vendu sa compagnie d’assurance de 45 ans pour entrer officiellement dans les années d’or avec sa femme.

Vingt-quatre ans plus tard, après être devenu veuf, Obins a déclaré qu’il était capable de vivre confortablement et qu’il avait encore assez d’argent pour vivre jusqu’à son 110e anniversaire. Il attribue cela à son style de vie frugal et à son travail acharné.

« Je ne gaspille pas d’argent », a-t-il déclaré.

« Les gens me disent : ‘Pourquoi n’achetez-vous pas une nouvelle voiture ? Vous avez une Ford 2010′ », a déclaré Obins. « Mais tu sais, le fait est que je suis vieux. Donc nous devons vieillir ensemble. »

Historiquement, la retraite dure environ deux décennies, mais pour certains Canadiens, elle est maintenant deux fois plus longue, bon nombre d’entre eux vivant jusqu’à 90 ans et au-delà. Cela amène certains à repenser leurs investissements, leurs épargnes, leurs dépenses et le moment de prendre leur retraite, alors qu’ils cherchent à optimiser plus que jamais leur fonds de retraite.

Statistique Canada a publié cette semaine de nouvelles projections suggérant que le nombre de Canadiens de plus de 85 ans pourrait tripler d’ici 2073, tandis que le nombre de centenaires pourrait être multiplié par près de 10, pour dépasser 106 000.

La planification de la retraite nécessite de réfléchir à l’horizon temporel, au montant d’argent nécessaire et de s’assurer que l’argent dure, a déclaré Kurt Rosentreiter, planificateur financier agréé chez Gestion de patrimoine Manuvie. La principale question est de savoir quand prendra-t-il sa retraite ?

« C’est un facteur important dans la planification », a-t-il déclaré. « Si quelqu’un prend sa retraite à 55 ans, il peut littéralement vivre un demi-siècle sans afflux d’argent frais, dans une société qui rend la vie chaque jour plus chère. »

La hausse de l’inflation et des taux d’intérêt a paralysé le budget de nombreux ménages au cours des dernières années, y compris celui des retraités à revenu fixe. Une étude réalisée en 2023 par l’Institut national sur le vieillissement montre que la principale préoccupation des Canadiens âgés de 50 ans ou plus était l’inflation, suivie par la crainte de manquer d’argent à un âge avancé.

Hank Koontz, 92 ans, ne s’attendait jamais à vivre aussi longtemps et pensait rarement à son épargne-retraite.

« Je pense que mon père était le plus âgé de toute sa génération, il avait 87 ans et demi lorsqu’il est décédé », a-t-il déclaré. Quand Koontz avait la vingtaine, il se souvient avoir pensé : « Oh mon Dieu ! Je vais avoir 65 ans ! Je serai alors un vieil homme. »

Koontz a déclaré que 65 ans était « l’âge normal de la retraite » lorsqu’il a arrêté de travailler comme comptable en 1997. Il a commencé à profiter de la vie après le travail et a occupé son temps en faisant du bénévolat auprès d’un groupe de personnes handicapées. Mais il ne s’attendait pas forcément à revoir ses finances plus de 25 ans plus tard.

« Je n’avais pas prévu que ce soit aussi difficile », a-t-il déclaré à propos de sa retraite.

Il bénéficie d’un revenu régulier provenant du Régime de pensions du Canada, de la Sécurité de la vieillesse et de l’épargne-retraite enregistrée. Il vit dans une maison de retraite et si une partie de ses économies s’épuisait, Koontz a déclaré qu’il pourrait continuer à vivre confortablement avec d’autres revenus provenant des investissements qu’il a commencés il y a près de cinquante ans.

Manquer d’argent est loin d’être une préoccupation théorique. À 71 ans, le compte REER d’une personne arrive à échéance et l’argent doit être retiré, placé dans une rente ou transféré dans un fonds enregistré de revenu de retraite, ou FERR, où la limite de retrait minimale augmente avec l’âge du titulaire du compte.

À 95 ans et plus, le retrait annuel minimum est de 20 pour cent des actifs du fonds.

« Les formules qu’ils (l’Agence du revenu du Canada) utilisent sont vraiment dépassées », a déclaré Bonnie Jane MacDonald, directrice de la recherche sur la sécurité financière à l’Institut national du vieillissement. « En raison de la façon dont le système est construit, ils vont devoir manquer d’argent de leurs REER » avant que les gens atteignent 100 ans.

Elle a déclaré que les politiques doivent changer pour s’adapter au nombre croissant de centenaires. L’outil de suivi de la population de Statistique Canada estime que le nombre de centenaires a triplé au cours des deux dernières décennies. En 2003, il y avait 3.854 centenaires contre 11.705 l’an dernier.

Wayne Westman, conseiller financier agréé, a travaillé avec au moins trois générations de clients au cours de ses 60 ans de carrière. Ses clients les plus âgés se situaient entre le milieu et la fin des années 1980, à peine plus âgés que Westman, qui a aujourd’hui 84 ​​ans. Aujourd’hui, il compte parmi ses clients un homme de 103 ans et d’autres sur le point d’atteindre le statut de centenaire.

Bon nombre de ses clients octogénaires et nonagénaires jouissent d’une situation financière décente parce qu’ils bénéficient de régimes de retraite à prestations définies de leur employeur ou de l’employeur de leur conjoint, ce qui n’est pas courant parmi les travailleurs d’aujourd’hui. Ceci, combiné aux régimes de retraite fédéraux et aux investissements personnels, a contribué à maintenir en vie de nombreuses personnes âgées, a déclaré Westman.

Toutefois, une budgétisation minutieuse est essentielle.

Hank Koontz, 92 ans, est photographié dans son appartement de Brampton le mardi 25 juin 2024. La Presse canadienne/Cole Burston

Angeline Charlebois, 105 ans, vit seule dans sa maison de Levac, en Ontario. Maison depuis 29 ans. Elle a déclaré que les revenus de la pension de son défunt mari ainsi que d’une pension de sécurité de la vieillesse l’ont aidée à survivre à ses années de retraite. Cela lui permet de payer son toit, ses services publics et ses courses.

«J’ai assez d’argent en ce moment», a déclaré Charlebois. Mais elle ne pense pas qu’elle en aura assez si elle emménage dans une maison de retraite.

«La maison de retraite coûtera entre 3 000 et 3 500 dollars par mois», a précisé Charlebois. Mon chéquier n’est pas assez grand pour supporter ça. »

Mais Charlebois a déclaré qu’elle se sentait millionnaire tant qu’elle était en bonne santé et pouvait rester chez elle.

« J’ai beaucoup de chance d’avoir ma santé et ma cologie », a-t-elle déclaré, faisant référence à l’étude de l’esprit ou de l’esprit, en désignant sa tête.

En regardant Charlebois vieillir, sa fille réimaginait sa vie de potentielle future centenaire. Clarice Poirier, 70 ans, a pris sa retraite de la profession infirmière il y a trois ans. Une veuve de 25 ans a déclaré qu’elle était très bonne en matière financière, mais qu’elle n’avait pas pris en compte la longévité potentielle et l’inflation dans sa planification de la retraite.

« Je n’aurais jamais imaginé que le coût de la vie augmenterait autant », a-t-elle déclaré. « Pourtant, les retraites ne reflètent pas cette hausse – certaines augmentent, mais pas toutes. »

Mais Poirier ne s’inquiète pas de manquer d’argent dans sa vieillesse si elle vit aussi longtemps que sa mère, ou si elle a besoin de soins en établissement en vieillissant.

« Je ne m’inquiète pas parce que je suis le genre de personne qui dépensera moins. Je travaillerai pour atteindre cet objectif », a-t-elle déclaré.

Les rentes combinées à l’épargne-retraite enregistrée, à l’épargne exonérée d’impôt et même aux investissements pourraient ne pas suffire à suivre le rythme des soins de santé et du coût de la vie au Canada moderne, a déclaré Rosentreiter, le planificateur financier.

Il a suggéré de trouver d’autres sources de revenus pour les personnes âgées, comme la location d’un bien immobilier.

Les Ubben vivent dans un immeuble pour retraités à Brampton, en Ontario. Depuis plus d’une décennie, il y est bien installé – financièrement et autrement. Mais il ne repose pas uniquement sur les fonds de retraite enregistrés, les pensions fédérales et l’épargne.

Son plan créatif pour maintenir l’argent à flot à la fin des années 90 et 100 était de prêter à sa famille.

«J’ai accordé à trois de mes petits-enfants une hypothèque à faible taux d’intérêt sur leur maison», a déclaré Obins. « Ils me paient mensuellement jusqu’à ce que l’hypothèque soit remboursée et que j’ai investi une partie de cet argent. »

« Peut-être que je pourrai vivre jusqu’à 108 ou 110 ans. Je n’ai pas à me soucier de mes finances », a-t-il ajouté.

Travailler après 65 ans peut également assurer un avenir sûr et reconstituer les fonds de retraite et l’épargne, en fonction des niveaux de dépenses d’une personne, a déclaré Rosentreiter.

Cependant, il peut être difficile de planifier sa retraite sans savoir si elle durera 20 ou 40 ans. Rosentraiter a déclaré qu’il conseillait à ses clients d’utiliser l’âge de 100 ans comme référence, même si l’espérance de vie moyenne au Canada est de 79 ans pour les hommes et de 84 ans pour les femmes, selon Statistique Canada.

« La plupart des gens acceptent cela », a-t-il déclaré. « Ils savent qu’ils mourront avant cela, mais ils comprennent la logique qui consiste à s’assurer qu’ils veulent avoir suffisamment d’argent. »

MacDonald, de l’Institut national sur le vieillissement, a déclaré que la décision concernant le montant à épargner pour la retraite devrait être basée sur les chances de vivre au-delà d’un certain âge et sur la question « et si ? »

« Commencez par penser : « Si je savais qu’il y avait 50 % de chances que je vive au-delà de 90 ans, que se passerait-il ? Si je suis veuve, que se passera-t-il ? », a-t-elle déclaré.

« Il y a de très bonnes chances que vous viviez longtemps », a déclaré MacDonald. « Pour la plupart des Canadiens, c’est vrai. »

Tirer parti du RPC ou de son équivalent québécois, le Régime de rentes du Québec, dans les dernières années de la retraite peut aider les personnes âgées à optimiser leurs fonds, car la prestation mensuelle augmente avec l’âge lors de la collecte de fonds.

« Même si la plupart des gens sont capables d’attendre, l’écrasante majorité (neuf sur 10) choisissent de retirer leurs prestations du RPC/RRQ avant l’âge de 65 ans, réduisant ainsi la sécurité du revenu à vie qu’ils disent vouloir et dont ils auront besoin au fil des ans », a déclaré MacDonald. . « Le plus probable. »

Elle a suggéré de reporter le plus longtemps possible ces prestations après la retraite et de combler le vide grâce à des épargnes comme un REER.

« En faisant cela, j’augmenterai cette rente viagère, qui me protège de l’inflation, qui me protège du manque d’argent, qui me protège du risque d’investissement. »

Ce rapport de La Presse Canadienne a été publié pour la première fois le 27 juin 2024.